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缓解微小企业贷款难的温柔一招
作者:汤敏    发布:2009-09-11    阅读:8447次   
    “微小企业贷款难,难如上青天”
    这是民间对小型、微型企业融资难的一个形象描述。为应付金融危机、缓解就业压力,最近政府与监管部门使尽浑身解数,一次一次地发文件、做指引、逼着银行们把钱贷给微小企业。
    然而,从商业银行的角度出发,市场上有这么多的大项目、好项目可贷,我们为什么要舍近求远,贷给风险大的微小企业。 更何况微小企业贷款的规模太小,成本与收益不匹配。
    事实上,微小企业贷款难的问题,并不是中国特色。君不见各国政府官员和学者们总在为微小企业贷款鼓与呼。 但由于风险大,收益低,各国商业银行对微小企业贷款采取的都是口惠实不至政策,逼急了敷衍一下,过后又我行我素。
    这一难题不知困倒了多少经济学泰斗。多少年来他们绞尽了脑汁也找不出太好的办法来。对此稍稍有一点突破的是孟加拉国尤努斯教授搞的小额贷款。但小额贷款的成功也仅限于对小农户的贷款,真正大规模地做微小企业贷款,也不太灵光。无怪乎尤努斯教授最近开始挑战整个金融体系来了。他认为,不把这个体系推倒重来,另起炉灶,解决微小企业贷款难,没戏。
    笔者也属于那些关心微小企业融资的业余爱好者。 多年来一直在琢磨这个问题,不时也发表点谬论。我的梦想是找到一种既不让银行冒太大风险,又能让微小企业贷得上款的方法。这无疑是又要马儿跑,又要马儿不吃草, 世上哪有这等好事?
    最近我琢磨出比较温柔的一招,不知管不管用,姑且道来,请教各位真正的专家。
    话说在当今的网络世界中,有一批北京的年青人创建了一个名叫“敦煌网”的网站,专门为微小企业穿针引线,帮助他们把产品出口到国外。他们号称中国境内已经有30万家出口厂商、全世界200多个国家有上百万家进口厂商在“敦煌网”上注册。
    “敦煌网”的交易的模式也很特别。 由中国卖家在“敦煌网”上挂上产品的图像以及文字的细节,国外的进口商如有兴趣,可以网上询价。经过几轮的讨价还价, 国外买家下订单,并同时要把钱打进“敦煌网”在美国“Paypal”的账户上。 接到订单后,“敦煌网”马上通知卖家发货。买家收货验明正身后再指示Paypal与敦煌网放款,这时卖家才拿到真金白银。
    受Paypal 支付系统的限制,敦煌网上每一笔订单一般都不超过2000美元。但是集腋成裘,该网站自2005年成立以来,每年业务都以40-50%的速度增长。去年的营业额已经达到14亿人民币。今年出口形势如此之差,他们上半年已经做到了10亿人民币的营业额。成长之快可见一斑。
    根据买家所选择的物流方式,一个从下订单到款项到卖家的帐上少则二个星期,多则几个月。在这期间,卖家要押上一笔资金。根据敦煌网透露,一些微小出口厂商因为自有资金不够,生意总做不大。有的企业因资金不足,连单都不敢接。
    在我这业余爱好者看来,这里有咱们银行的机会。 我设想了两个模式。
    模式一:与敦煌网合作,把敦煌网在Paypal的所有订单款项作为抵押,由银行贷给敦煌网一笔款,再由网站去转贷给各个微小企业。这种模式操作简单, 银行有订单款项作抵押,风险较小。敦煌网有对客户的长期服务的纪录以及其他的控制手段,风险也不大。
    模式二:与一个信誉很好的担保公司合作,由担保公司开出保单,银行根据保单直接给微小企业发放贷款。敦煌网再用买家订单款向担保公司提供反担保。这样对银行的风险很小。 担保公司的风险也不大,还能拿到担保费。与融资的结合,敦煌网可以吸引到更多的厂商,可以扩大交易额度,还可以从中收一点费用。
    这一模式与信用证抵押贷款没有什么实质上的区别。不同的是,如果按正常的信用证抵押贷款, 谁也不愿意去一个一个审查客户的信用、信用证的真伪、外销合同、境内采购合同、.营业执照、财务报表等等。事实上,网站从它自己的业务出发,早就把这些信息收集好了。网内有每个厂家过去几年内的交易、供货、信用等等详细信息,几秒钟就可以全部调出来。 与网站结合起来,就可以通过网络化的方式,通过打包的形式,批发地去做贷款。而用传统的方式去做,如此小的规模与如此大量手续,几乎不可能实现。
    关于这里面的操作细节,我是个外行,讲不好。但我的直觉是,这里面一定有我们的机会。 试想,如果有金融的帮助,这种以微小客户为主的出口模式就如虎添翼,能迅速发展。如能在敦煌网能成功,则还有阿里巴巴、百度等一大批BtoB、BtoC、PtoP的网站,也都可以试一试。据说,五年后中国所有的六百万的中小企业都要有电子商务,中国的3000万个体工商户的大部分也要触网。把金融服务这一企业的发动机装进去,能创造出多少新的就业,能开拓出多少新的机会来, 对政府的三个代表、科学发展观的实现有多大的帮助。 如果在操作中需要政府的一些政策支持,需要监管部门开一些绿灯灰灯什么的,应该也不难。
    还有一个小秘密,这样的小客户对高利率的承受力很强。现在新开的小额贷款公司平均贷款利率都在18-22%左右。这些小商业每一笔的利润都是30-50%,一个月就倒腾一次,承担月息1-2%根本不成问题。这一业务未来上规模后,利润率也不会低。
    我想,如果我们的银行能够为这些其他银行不屑一顾的小小创业者,为支撑着中国未来的草根经济贡献一把,还不冒很大的风险地赚出钱来,再加上社会效应、政绩效应、广告效应,何乐又不为呢?
    一个多月前,我与敦煌网探讨过这些想法,没想到昨天听说招商银行已经开始琢磨与他们的合作了。 看来要进入这些新领域,动作还不能太慢呢!