银监会本次大力发展农村小额农贷的意见，可能会有巨大的现实效果，但是更要注意防范可能带来的不良后果。

  1、金融代替财政，搞成不可持续发展。好比原先的农户小额信贷，政府主导推动使其发展的太快，近两年增长滑坡的相当厉害，很多地方不良率很高，不可持续发展的趋势明显，解决农村缺钱的问题一定要靠财政为主。

  2、做法有悖市场经济法则。农村的金融问题的确主要是垄断、是竞争不激烈，但绝不是要让已经按市场机制退出的大银行再杀回农村，而是应当放开金融准入，培育更多的农村民间金融组织，给其合法地位，让其赚些小钱，航母回河里只会加剧生态失衡，打到的鱼不够油钱。

  3、统一的宏观政策和微观的经济细节的矛盾。中国农村实在是民情繁复，农户贷款不还有很多原因，有瞎投资，有乡村风气，有生病等等。国际上很多经验都是小范围内的，如孟加拉国的乡村银行只能解决一个省的问题，印尼的小额信贷部充其量是一个经济大区。中国太大了，农村金融问题政策一定要根据不同的社会文化，不同经济发展水平来制定，政策有时甚至要一村一策，一镇一品。

  建议还是按原来的计划，先在信用社搞好小额信贷，一要成立独立部门，独立考核，特别要注重覆盖面的考核，有独立的小额信贷人员。二要放开利率，如果一定要维持低利率，年底财政要拿钱补足平均利率的差额。三要再放宽农村金融壁垒，方便民间投资，取消什么要有正规银行入股等规定，要求有几个职员的银行工作年限就可以了，小额信贷组织尽快转为正规金融组织，只贷不存更本没出路。